複利とは？初心者向けに「雪だるま式」に増える仕組みをやさしく解説

2026年8月3日
投資の始め方
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・複利とは？
・単利と複利の違い
・複利効果は「時間」が命
・72の法則で2倍になる年数がわかる
・複利を味方につける方法

複利は投資でいちばん大事っていうても、ええくらいの仕組みやで。雪だるまを想像してな。

投資を続けるうえで、いちばん味方につけたいのが「複利」です。アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだ、とも言われるほど強力な仕組み。でも「複利ってそもそも何？」という方も多いですよね。

ひとことで言えば、複利とは「利益が、次の利益を生んでいく」仕組みです。転がすほど大きくなる雪だるまをイメージすると分かりやすいです。この記事では、これから投資を始める方に向けて、複利の仕組みと、初心者が味方につける方法をやさしく解説します。

先に結論

複利とは、得た利益を再び投資に回すことで、利益がさらに利益を生む仕組み。時間をかけるほど雪だるま式に大きくなります。初心者は「新NISAで、低コストのインデックス投信を、長期でコツコツ」——これで複利を最大限に活かせます。

1 複利とは？
2 単利と複利の違い
3 複利効果は「時間」が命
4 72の法則で2倍になる年数がわかる
5 複利を味方につける方法
6 注意点
7 よくある質問
8 まとめ：時間を味方に、コツコツ続けよう

複利とは？

複利とは、投資で得た利益を元本に加えて、その合計に対してさらに利益がつく仕組みのことです。

たとえば100万円が1年で5%増えて105万円になったとします。翌年はこの105万円に対して5%がつくので、増える額は元の100万円のときより大きくなります。これを繰り返すと、増え方がどんどん加速していきます。利益が利益を呼ぶ——これが複利の力です。

単利と複利の違い

複利の反対が「単利」です。この2つの違いが、複利のすごさを一番わかりやすく教えてくれます。

➖ 単利
元本にだけ利息
利益を受け取ってしまい、常に最初の元本にしか利息がつかない。増え方は一定のペース。

➕ 複利
利益にも利息
利益を再投資し、増えた分にも利息がつく。時間が経つほど加速度的に増える。

最初の数年は大きな差になりませんが、年数が経つほど、複利は単利を大きく引き離していきます。長く続ければ続けるほど、その差は驚くほど開いていきます。

複利効果は「時間」が命

複利のいちばん大事なポイントは、時間を味方につけることです。雪だるまは、転がす距離（時間）が長いほど大きくなります。複利もまったく同じです。

1早く始めるほど有利

複利は後半になるほど効果が大きくなります。だから、少額でも1日でも早く始めることが、将来の大きな差につながります。「若いうちから」がよく言われるのはこのためです。

2利益を引き出さず再投資する

複利を効かせるには、得た利益や分配金を使わず再び投資に回すことが大切です。投資信託なら「分配金を出さず再投資するタイプ」を選ぶと、自動で複利が働きます。

複利は時間が命。早よ始めて長く続けるほど、効果がでかなるんよ。

72の法則で2倍になる年数がわかる

複利の効果をざっくり計算できる、便利な目安があります。それが「72の法則」です。

72 ÷ 年利（％）＝資産が約2倍になる年数

年利3% → 72÷3＝約24年で2倍
年利5% → 72÷5＝約14年で2倍
年利6% → 72÷6＝約12年で2倍

あくまで概算ですが、「利回りが少し違うだけで、2倍になる年数がこんなに変わるのか」という複利の感覚をつかむのに役立ちます。低コストの商品を選ぶことが、なぜ大事なのかもよく分かります。

複利を味方につける方法

初心者が複利を最大限に活かすには、シンプルに次の3つを押さえればOKです。

①新NISAで非課税にする——利益に税金がかからないぶん、より多くを再投資に回せて複利が加速します。②低コストのインデックス投信を選ぶ——手数料はリターンを削り、複利の足を引っ張るので、安いほど有利です。③長期でコツコツ続ける——時間こそが複利の燃料です。詳しくは新NISAの始め方やインデックス投資とは？で解説しています。